Úrokové sazby hypoték rostou a jen tak se nezastaví

Úrokové sazby hypotéčních úvěrů od ledna rostou. Za jejich růstem můžeme pozorovat snahu České národní banky o předcházení vzniku hypoteční bubliny. Na jaře tedy ČNB zavedla omezení týkající se výše hypoték ve vztahu k ceně nemovitosti a na podzim se chystá zvednout úrokové sazby. Ekonomové již na začátku roku předpovídali růst sazeb u hypoték, ten ovšem nebyl tak masivní, jak predikovali. Proč úrokové sazby hypoték nerostli ještě více? A proč vůbec ČNB omezuje poskytování hypoték? Je vhodný čas si vzít hypotéku?

• TIP: Nevíte, kde začít? Poradíme vám, co všechno zvážit u hypotéky

Omezení hypoték ČNB

Větší vliv ČNB na regulaci hypoték přinesl nový zákon o spotřebitelském úvěru. Kvůli němu vzrostl hypoindex, který udává, jaké jsou průměrné úrokové sazby u poskytovaných hypoték. Ten od nového roku vzrostl o více než 0,2 p. b. Nové pravomoci ČNB mají za cíl předcházet vzniku hypotečních bublin („poskytování hypoték všem a následná neschopnost splácení“). Například již nemůžete hypotékou pokrýt 100 % ceny nemovitosti, ta může být maximálně ve výši 90 % ceny nemovitosti. Dále hypotéky, které mají hodnotu 80 % nemovitosti a více, mohou tvořit jen 15 % z celkového objemu nových hypoték. I přes tato omezení banky nově poskytly úvěry na bydlení ve výši 32,2 mld. Kč, což je o 7,4 % více než před rokem.

Vývoj hypoindexu od roku 2003 až po první kvartál roku 2017

Zdroj: Fincentrum.cz 

Nový spotřebitelský zákon přináší i výhody, kupříkladu nabídku od banky můžete zkoumat 14 dní, aniž by ji banka mohla zrušit nebo změnit. Tím získáte čas na rozmyšlenou a můžete porovnat více nabídek. Vzhledem k tomu, že se očekává další růst cen nemovitostí, tak ČNB chce další nová pravidla pro hypotéky prosadit ve vládě, aby měla bič na poskytovatele hypoték.

Podrobnosti o krocích ČNB naleznete v článcích:

ČNB omezuje dostupnost hypoték

Hypotéky jsou více regulované a zdražují

Prognóza růstu úrokových sazeb

Dalším faktorem, který působí na růst hypotečních úrokových sazeb, je plánované zvýšení úrokových sazeb ČNB, které bylo avizováno na 3. čtvrtletí tohoto roku. Ekonomy odhadovaný růst úrokových sazeb u hypoték nebyl dosud tak razantní. Příčinou zpomalení růstu úrokových sazeb hypoték je rekordní počet klientů, kterým tento rok končí smluvená úroková sazba. Banky o tyto klienty velmi tvrdě bojují, což se promítá do zpomalení růstu hypoindexu.

Prognóza vývoje úrokových sazeb ČNB 

S prognózou je konzistentní nárůst domácích tržních úrokových sazeb ve třetím čtvrtletí 2017 a poté i v průběhu příštího roku (3M PRIBOR v %).

Zdroj: Zpráva o inflaci/II, Česká národní bank

Růst cen nemovitostí

Ceny nemovitostí rostou a výhledově ČNB očekává jejich další růst, hlavně ve velkých městech (Praha, Brno). Ceny bytů nejvíce zdražily v Praze, v Brně, v Olomouci a v Středočeském kraji. Ale v červnu se růst ceny bytu zastavil a ceny v 10 z 14 krajů ČR klesly. Nejméně zdražily rodinné domy, meziročně o 4,7 procentního bodu. Jen o něco méně vzrostly ceny pozemků. Meziročně v 1. čtvrtletí tohoto roku vzrostly ceny bytů v Praze o téměř 14 %. I z tohoto důvodu se ČNB snaží tlumit přehnané poskytování hypoték, aby předešla neschopnosti jejich splácení a uvržení ekonomiky do hypoteční krize. Více se dozvíte:

Růst cen nemovitostí

Ceny bytů mezi lety 2015 až 2016 zdražily o 25 % 

I přes rostoucí ceny pozemků se v určitých regionech dá levně pozemek koupit. Spousta obcí řeší odchod mladých obyvatel z jejich rodiště a mnohdy je láká na levné ceny pozemků, které s kombinací s dosud nízkými úrokovými sazbami hypoték, mohou vytvořit dobrý start do života. Pokud se právě vy nacházíte v podobné pozici, neváhejte a začněte uvažovat o stavbě či rekonstrukci. Opačná situace je v centrech velkých měst, kde probíhá nemilosrdný konkurenční boj a ceny jsou šroubovány do závratných výšek.

Nový vedoucí pelotonu poskytovatelů hypoték

Největší poskytovatelem hypoték se po 8 letech stala České spořitelna, která v čele hypotečního pelotonu vystřídala Hypoteční banku. Česká spořitelna se navíc rozhodla zlevnit hypoteční úvěry na což konkurence musela reagovat. Nicméně i menší banky zlevňují a mohou poskytovat zajímavé podmínky. Velmi tedy záleží na výběru poskytovatele hypoték, jelikož právě probíhá již zmíněný boj o klienty. Každá banka má své výhody i nevýhody (rychlost jednání, náročnost získání hypotéky atp.), které zjistíte na následujícím odkaze:

• Jaká bude vaše úroková sazba a jaké jsou výhody a nevýhody jednotlivých bank?

Pořád si nejste jisti v pojmech okolo hypoték? Projděte si abecedu hypoték a budete mít jasno, na co si dát pozor při sjednávání či změně hypotečního úvěru.